12 Июль 2019
4 августа вступают в силу изменения в законодательство о страховании.
Изменения были приняты год назад, и всё это время СМИ пугают жителей дополнительными расходами и новыми строками в квитанции. Судя по тому, что эти авторы пишут, они не утруждают себя ознакомлением с первоисточником – текстом закона, поэтому мы это сделали за них.
Основные изменения коснулись Федерального закона от 21.12.1994 N 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Там появилась статья 11.1 – «Полномочия органов государственной власти субъектов РФ при организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций».
Что нового появилось благодаря этой норме?
Региональным органам власти дали право (не обязанность!) принимать свои программы для возмещения ущерба, причиненного жилым домам и жилым помещениям, с использованием механизма добровольного (!) страхования.
Законодатель прописал, что такая программа должна предусматривать:
1. страхование жилых помещений в пользу страхователей - собственников жилых помещений наряду с оказанием помощи за счет средств соответствующих бюджетов при причинении ущерба этим помещениям;
2. перечень других лиц, не являющихся собственниками, которые тоже могут участвовать в программе в качестве страхователей (например, наниматели жилых помещений), их права и обязанности, порядок возмещения ущерба, в том числе порядок предоставления новых жилых помещений;
3. список рисков, при наступлении которых будет предоставляться помощь в возмещении ущерба за счет средств соответствующих бюджетов (риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, другие риски, которые регион может включать в свою программу;
4. порядок включения страховщиков в программу и доведения информации об этих страховщиках до сведения граждан, желающих застраховать помещения;
5. срок действия договора страхования (не меньше 1 года);
6. размеры страховых сумм;
7. характеристику жилищного фонда, которая должна учитываться при оценке страхового риска и возмещении ущерба;
8. порядок направления страховщиком оферты (предложения заключить договор страхования жилого помещения) и ее акцепта (принятия предложения) страхователем, а также предоставления страхователю подписанного страховщиком договора;
9. порядок заключения договора страхования, порядок и способы уплаты страховой премии;
10. порядок и сроки возмещения ущерба при утрате или повреждении помещения;
11. основания и порядок предоставления компенсации по уплате части страховой премии и иных форм поддержки отдельным категориям граждан, участвующих в программе, с учетом предусмотренных в региональном бюджете ассигнований в случае, если такая поддержка определена программой.
В этом скучном перечне просим читателя обратить внимание на п. 8, согласно которому в программе должен быть прописан порядок заключения договора добровольного страхования. Чтобы случайно не заключить этот договор страхования, если Вы не хотите нести дополнительные расходы, посмотрите, какой порядок предусмотрен в самой региональной программе.
Однако, скорее всего, региональная программа, предусмотренная новой нормой закона, еще не принята, ведь закон еще не вступил в силу.
Кроме того, согласно новой норме Методика разработки программ утверждается Минфином России, и насколько известно на момент публикации этой статьи, такая Методика еще не утверждена. Мы нашли только проект Методики, можете ознакомиться.
Также изменения предусматривают, кто (страховщик и сам регион), в каких случаях и каким образом возмещает ущерб, причиненный застрахованному по программе помещению.
Правительство РФ уже приняло Постановление от 12.04.2019 N 433 об определении страховых сумм, в котором также утвердило Правила расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках региональных программ. Сведения о максимальном размере возмещаемого ущерба страховщик должен представить страхователю вместе с договором страхования.
Поправками законодатель планировал стимулировать добровольное страхование жилья и предусмотрел, что регионы могут принимать иреализовывать соответствующие программы.
Для того, чтобы страховка жилья, предусмотренная обсуждаемыми нововведениями, добралась до Вашей жизни, нужно, чтобы регионы приняли соответствующие программы по методике Минфина РФ, которая еще не утверждена.
Как видите, в законе ничего не появилось про новые строки в квитанции, про обязанность платить страховку и всё то, чем пугают статьи из интернета.
В Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» также были изменения, например, про передачу обязательств страховщиков в облигаторное перестрахование в национальную перестраховочную компанию. Однако это еще меньше касается самих собственников и совсем не касается платежных документов за содержание жилья и коммунальные услуги.
Страхование жилья было и раньше.
В некоторых регионах, например, Ленинградской области, строка страхования жилья давно поселилась в квитанциях. Возможность застраховать имущество предусмотрена в самом платежном документе, в котором указаны 2 суммы - со страховкой и без неё. Оплата страховки означает заключение договора на 1 месяц.
Также некоторые жители принимают на общих собраниях решение о страховании жилья или общего имущества, после чего у них появляется новая строка расходов по страхованию или отдельный платежный документ. В этих случаях речь идет не обязательно о страховании жилья именно от чрезвычайных ситуаций. Это могут быть любые другие риски, например, затопление соседями.
Указанные случаи практически никак не относятся к принятым изменениям, которые только в августе вступят в силу. Изменения направлены на дополнительное «мотивирование» жителей добровольно застраховать жилье от конкретных рисков, которые должны быть указаны в программах, при этом основным из рисков являются именно чрезвычайные ситуации.
Заключение.
Изменения в законе не влекут автоматического появления в квитанциях новых строк по страхованию жилья на случай чрезвычайных ситуаций.
В законе просто предусмотрели возможность для регионов принимать свои программы для поддержания интереса жителей к страховке жилья. Методика разработки таких программ ещё не принята, поэтому сами программы, объективно не могут быть разработаны.
Страхование не является чем-то новым в ряде регионов РФ, где в платежках давно имеется строчка по страхованию, или в домах, где сами жители решили сами или с помощью управляющих организаций застраховать жилье и дополнительно нести такие расходы.
Страхование жилья было, есть и будет по новому закону добровольным. Если не хотите платить, то:
- внимательно читайте платежный документ с обеих сторон,
- отслеживайте принятие региональной программы о страховании жилья,
- после ее принятия изучите, как будет заключаться договор и что будет считаться акцептом (соглашением на заключение договора с Вашей стороны),
- ожидайте действий страховщиков по направлению Вам оферты (предложения заключить договор добровольного страхования),
- если строка появилась, а условия страхования Вам никто не направил, уточните у управляющей организации, кто является страховщиком, запросите у него условия договора страхования,
- подумайте и решите, хотите ли Вы застраховать жилье от чрезвычайных ситуаций с учетом специфики региона (в некоторых местах это всё-таки актуально),
- в случае отрицательного решения не совершайте действий, которые будут расцениваться как акцепт (соглашение на заключение договора), например, оплата первого платежа.