Как правильно застраховать свою квартиру и не переплатить?

18 Июнь 2015

Существует два подхода к страхованию квартир и, соответственно, два типа договоров, которые существенно отличаются.

Давайте вначале рассмотрим первый подход, назовём его классическим, а затем отметим особенности второго подхода.

Классическое страхование квартиры.

Что может быть застраховано по договору страхования квартиры?

Во-первых, конструкция квартиры, которую иногда страховщики условно называют «коробкой», то есть, - «голые», без отделки, стены, пол, потолок.

Во-вторых, отделка помещения. То есть покрытие пола, стен потолка. В эту группу так же может быть включено всевозможное инженерное оборудование, например, - сантехника, системы кондиционирования воздуха, системы видеонаблюдения и т.п., а так же встроенная мебель.

В-третьих, находящееся в квартире движимое имущество, а именно, - мебель, электрическая и электронная техника (стиральные машины, холодильники, всевозможная музыкальная и видео техника, компьютеры и т.п.).

Зачем страховщики разбивают имущество на группы, - понятно, ведь вероятность причинения ущерба имуществу, относящемуся к той или иной группе различна, а, стало быть, отличается и стоимость страхования, то есть, - страховые тарифы.

Очевидно, что если стены могут пострадать только в результате землетрясения, взрыва или сильного пожара, то отделка стен, потолка и покрытие пола могут так же быть повреждены в результате протечки воды и даже небольшого и оперативно ликвидированного пожара.

Что же говорить о движимом имуществе? Оно может пострадать и от упомянутых катаклизмов, а так же, его могут ещё украсть воры и повредить вандалы.

Нужно ли обязательно страховать всё – и конструкцию квартиры и её отделку и движимое имущество или владелец квартиры сам вправе решить, что ему дороже?

При классическом страховании большинство страховщиков предлагают владельцу квартиры выбрать самому, что он будет страховать, а что - нет.

Кто-то, самый осторожный, захочет застраховать и стены, и отделку помещений, и движимое имущество. Другой, поразмыслив, решит, что со стенами–то уж вряд ли что-то случится и застрахует только отделку помещений и движимое имущество. А третий, – и вовсе только свой любимый домашний кинотеатр и компьютер…

Кто и как оценит квартиру и находящееся в ней имущество?

Сегодня страховщики предлагают страхование квартир, отделки помещений и движимого имущества на их действительную рыночную стоимость. Если у вас есть документы, подтверждающие стоимость квартиры, произведенного в ней ремонта (внутренней отделки помещений), а так же находящихся в квартире мебели, техники и других вещей, то страховщик, определяя страховые суммы, учтёт ваши реальные затраты.

При этом, если мебель, бытовая техника и другое движимое имущество используется вами не первый год, страховщик, скорее всего, учтёт износ имущества, то есть, снизит его стоимость относительно первоначальной.

Если же вы не можете документально подтвердить стоимость имущества, то страховщик будет исходить из того, сколько сегодня стоит аналогичное имущество. Так, определяя стоимость «коробки» квартиры, он учтёт материалы из которых построен дом, какой он серии, в каком году построен и, конечно же, площать квартиры. Стоимость квартиры будет определена умножением средней стоимости одного квадратного метра в домах подобного типа на площадь квартиры.

Аналогичным образом будет определена стоимость отделки помещений, в том случае, если у вас нет документов, подтверждающих её стоимость. Сначала страховщик определит стоимость одного квадратного метра отделки с учётом качества покрытия пола, стен и потолков, а затем помножит её на площадь помещений.

Если у вас не сохранились чеки на мебель и бытовую технику и т.п., то их стоимость будет определена по аналогам с учетом года их приобретения (изготовления).

От каких неприятностей можно застраховать квартиру?

Набор так называемых рисков, то есть тех неприятностей, на случай наступления которых и приобретается страховой полис, в основе своей, одинаков у большинства страховщиков.

Страховщик возместит материальные потери владельца квартиры в случаях:

пожара;

взрыва газа, используемого для бытовых целей;

залива квартиры водой в результате аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, а так же водой, проникшей из соседних помещений;

кражи со взломом, грабёжа и повреждения имущества вандалами;

стихийных бедствий;

падения деревьев, летательных аппаратов, наезда на строение транспортных средств.

Как правило, страховщики предлагают страхование любого имущества от полного набора рисков. То есть владелец квартиры не может застраховать «коробку» квартиры только на случай пожара или взрыва, отделку помещений только на случай залива водой, а движимое имущество только на случай кражи. Всё застрахованное имущество страхуется на все возможные случаи.

Сколько стоит страхование квартиры?

Стоимость страхования «коробки» квартиры, то есть, «голых», без отделки, стен, пола и потолка составит от 0,2% до 0,3% в год. Стоимость страхования отделки помещения составит порядка 0,3% – 0,4% в год. Стоимость страхования движимого имущества составит от 0,5% до 1,0% в год.

Определяя стоимость страхования (страховой тариф) конкретной квартиры, страховщики могут учитывают факторы как снижающие, так и увеличивающие вероятность происшествий.

Если дом, в котором расположена квартира, почтенного возраста и в нём давно не было капитального ремонта, то страхование такой квартиры обойдется её владельцу несколько дороже. Так же увеличат стоимость «страховки» деревянные стены или перекрытия, отсутствие решёток на окнах квартиры, расположенной на первом этаже. Дороже будет стоить страхование квартиры, которая сдаётся в аренду или надолго остаётся без присмотра.

Снизят стоимость полиса наличие металлической входной двери, охранной сигнализации.

Пример расчёта стоимости «классического» полиса.

Заключается договор страхования:

конструкции квартиры стоимостью $100 тысяч;

отделки помещений квартиры стоимостью $20 тысяч;

движимого домашнего имущества общей стоимостью $15 тысяч.

Стоимость годового страхования в надежной страховой компании составит:

конструкции квартиры на $100 тысяч * 0,2% = $200;

отделки помещений квартиры на $20 тысяч * 0,3 = $60;

домашнего имущества на $15 тысяч * 0,6% = $90;

Итого стоимость годового полиса составит $350.

Важные особенности договора страхования квартиры

При оформлении классического договора страхования подлежащее страхованию имущество обязательно осматривается представителем страховой компании (агентом), который составляет его описание. В описании перечисляются все застрахованные предметы (группы предметов), а так же указывается их стоимость. Описание подписывается обеими сторонами, - и владельцем квартиры, и представителем страховщика, и является неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, при наступлении страхового случая владельцу квартиры не нужно доказывать, что, например, украденный телевизор реально существовал и стоил $700. Выплаты будут осуществляться исходя из стоимостей предметов, указанных в описании.

Так же владельцу квартиры не стоит забывать, что действие договора страхования, в том числе и на движимое имущество, распространяется только на территорию застрахованной квартиры.

Если, например, застрахованный в квартире на общих условиях компьютер будет похищен из офиса владельца квартиры, то такая кража не будет являться страховым случаем и, соответственно, выплаты за украденную вещь, как это не печально, не последует.

Например, если владелец дорогого ноутбука не расстается со своим электронным помощником ни днём, ни ночью и желает, чтобы страховая компания несла ответственность за его чудо техники не только в стенах квартиры или офиса, но и в кафе, сквере, аэропорту и любом другом месте, то компьютер стоит застраховать на условиях «без указания конкретного местонахождения имущества». Понятно, что такой полис обойдется поборнику высоких технологий существенно дороже.

Застрахуйте вашу ответственность перед соседями!

Сегодня, заключая договор страхования квартиры, её владелец может застраховать не только принадлежащее ему имущество, но и свою ответственность перед соседями, например, на случай залива их квартиры водой самим владельцем или кем-то из его домочадцев, например, забывшим вовремя закрыть кран в ванной. В этом случае владельцу квартиры не придётся расплачиваться с потерпевшими соседями за испорченные стены, потолки, вздувшийся паркет, испорченные вещи, - это сделает за него его страховая компания.

Риск гражданской ответственности владельца квартиры, как правило, нельзя застраховать отдельно, а только вместе со страхованием квартиры, её отделки или домашнего имущества.

Стоит годовое страхование гражданской ответственности владельца квартиры при страховой сумме (максимальном размере страховой выплаты) в 10 тысяч долларов США – порядка 50 долларов США. А при страховой сумме в 20 тысяч долларов США – порядка 100 долларов США.

Другой подход к страхованию квартиры, или – «стандартный» полис

Подобные полисы страховые компании «изобрели», стремясь как можно больше упростить и ускорить процесс заключения договора страхования квартиры.

Чем же отличается «стандартный» полис от «классического»?

Приобретая «стандартный» полис, владелец квартиры страхует всё то же имущество, - квартиру, отделку помещений и находящееся в квартире имущество и от тех же, рассмотренных выше, рисков.

Однако, любая стандартизация, упрощая технологию, вносит определённые ограничения, влияющие на качество услуги.

Так, с помощью «стандартного» полиса может быть застраховано одновременно только всё имущество квартиры, - и «коробка» (конструкция) квартиры и отделка помещений и движимое имущество.

Причём, страховые суммы (максимальные стоимости) всех трёх составляющих так же стандартны и установлены в полисе.

Например: страховая сумма «коробки» (конструкции) квартиры – $100 тысяч, отделки помещений – $15 тысяч, движимого имущества - $10 тысяч. В этих пределах и будет возмещаться ущерб при повреждении, уничтожении или краже застрахованного имущества.

Однако это далеко не все ограничения, предусмотренные «стандартным» договором страхования. Такой договор, как правило, ограничивает величину страхового возмещения за повреждение отделки помещений, например, суммой в $130 за квадратный метр.

Поскольку при заключении стандартного договора страхования описание застрахованного имущества не составляется, то страховщик еще ограничивает и стоимость каждой застрахованной вещи, например суммой в $500. И при этом, в случае полного уничтожения или хищения вещи, владельцу квартиры придётся доказывать страховщику, что она действительно существовала и сколько она стоила. То есть, - придётся предоставить чек на её покупку. Впрочем, более дорогие вещи можно внести в полис и указать их стоимость, однако это позволит лишь «снять» ограничение в $500 – доказывать наличие и стоимость дорогой вещи всё равно придётся.

Сколько стоит «стандартный» полис?

Страховые компании предлагают сегодня владельцам квартир «стандартные» страховые полисы с разными страховыми суммами (лимитами ответственности), разными условиями и различной стоимости. Стоимость таких полисов может варьироваться от $75 до $200 в год. При этом страховая сумма квартиры (её максимальная стоимость) меняется от $50 тысяч до $100 тысяч, страховая сумма отделки помещений – от $5 тысяч до $15 тысяч, страховая сумма движимого имущества – от $5 тысяч до $15 тысяч.

Что выбрать, или преимущества и недостатки «классического» и «стандартного» полисов

Классический полис подойдет владельцам квартир:

эксклюзивных и дорогих (стоимостью более 100 тысяч долларов США);

с нестандартной и дорогой отделкой;

с дорогой обстановкой (со стоимостью отдельных предметов выше $500 долларов США);

которые не захотят при повреждении, уничтожении или хищении застрахованного имущества доказывать его стоимость;

которые готовы впустить в квартиру представителя страховой компании для осмотра имущества;

которых интересует страхование отдельных дорогих предметов обстановки квартиры;

Стандартный полис устроит владельцев квартир:

стоимостью до $100 тысяч со стандартной отделкой (не выше $130 за квадратный метр);

которых, в первую очередь, волнует повреждение отделки помещений;

которые не хотят впускать в квартиру представителя страховой компании и тратить время на осмотр подлежащего страхованию имущества;

которые не хотят тратить отдельное время на страхование квартиры и предпочитают застраховать квартиру «заодно» со страхованием, например, своей автогражданской ответственности;

которые бережно сохраняют чеки, подтверждающие стоимость предметов обстановки квартиры, в банковской ячейке и при страховом случае смогут предоставить их эксперту страховой компании;

Как действовать, если произошла неприятность?

Во-первых, конечно же, постараться уменьшить возможный ущерб, самостоятельно устранив источник повреждения, или вызвать соответствующие службы.

Во-вторых, заявить о происшествии в милицию, ДЭЗ, пожарную охрану, – в зависимости от того, что приключилось и взять у них справку, подтверждающую происшествие. При этом, желательно уложиться в сроки, указанные в правилах страхования, например,- в течение суток.

В-третьих, в положенный срок (обычно от 3-х до 7-ми дней) прийти в страховую компанию и написать заявление о страховом случае.

В назначенный день эксперт страховой компании осмотрит поврежденное имущество и составит соответствующий акт.

Внимание, до осмотра экспертом поврежденного имущества экспертом страховщика ни в коем случае не меняйте картину происшествия, не выбрасывайте повреждённые предметы и их остатки и не восстанавливайте повреждения. В противном случае вы дадите повод страховщику отказать вам в страховой выплате, либо уменьшить её.

Затем остаётся ожидать страховой выплаты.

Как страховая компания возместит ущерб?

При повреждении, уничтожении и хищении имущества страховые компании, как правило, возмещают ущерб в денежной форме. Выплаты обычно производятся путём безналичного расчёта, поэтому не забудьте в заявлении о страховом случае указать ваши платёжные реквизиты.

«Кредитное» страхование квартиры.

Гражданин приобретает квартиру по программе ипотечного кредитования или же решил взять кредит в банке под залог своей квартиры. И в том и в другом случае банк потребует застраховать квартиру, причём, в одной из страховых компаний, указанных им.

Наши послушные соотечественники, стремясь поскорее закончить бумажную волокиту и, наконец-то, въехать в новую квартиру или получить такой нужный кредит, в подобной ситуации относятся к страхованию как к ещё одному досадному побору на пути к заветной цели и, как правило, вовсе не вникают в условия страхования. А зря.

И вспоминает человек о том, что в банке ему выдали какой-то полис, порой лишь тогда, когда что-то приключилось, например, - залили соседи сверху, случился пожар или воры вынесли всю электронику.

И тут владелец застрахованной квартиры c с узумлением выясняет, что ни за повреждённые водой отделку стен, потолка и покрытие пола, ни за украденные или испорченные мебель, домашний кинотеатр и холодильник страховая компания выплачивать вовсе не собирается, так как всё это имущество договором страхования не защищено.

А за что же тогда владелец квартиры отдал сумму и, в общем, не малую? За страхование голых стен, пола и потолка без их отделки, которые если и могут пострадать, то в результате землетрясения, взрыва, ну и ещё, пожалуй, сильнейшего пожара, когда «коробка» квартиры станет непригодной для ремонта и дальнейшего проживания.

Кому и зачем нужно такое страхование и чьи интересы оно защищает? Банкиры считают, что такое страхование вполне защищает их интересы. Так как квартира является предметом залога, то банк в случае неисполнения владельцем квартиры его обязательств перед банком по погашению кредита, имеет право наложить взыскание на квартиру. И, в такой ситуации, банк интересует сохранность именно «коробки» квартиры, как товара на рынке жилья. И именно поэтому банк требует, чтобы владелец квартиры её («коробку») застраховал.

Уважаемый читатель может возразить банкиру, - всё так, однако, если квартира после сильного залива или пожара потребует серьёзного ремонта, то у её владельца может попросту не хватить средств на то, что бы и своевременно уплачивать кредитные платежи и квартиру отремонтировать. На что банкир, очевидно, резонно ответит, что это проблема клиента, то есть, - владельца квартиры.

Поэтому, рекомендую каждому владельцу квартиры, а, тем более тому, который сделал в квартире дорогой ремонт и обзавёлся хорошей обстановкой, и настоятельно рекомендую владельцу, квартира которого заложена в банке, обязательно застраховать отделку помещения и обстановку квартиры.

Сколько стоит «кредитное» страхование?

Как это не удивительно, но страхование «коробки» заложенной в банке квартиры в страховых компаниях, уполномоченных банком, стоит, как правило, в 1,5 – 2,5 раза дороже, среднерыночной цены. Почему – объяснить не берусь, - загадка природы… Уполномоченные банком страховые компании с удовольствием предложат владельцу квартиры застраховать у них так же и отделку квартиры и движимое имущество, однако и такое страхование у них так же, по никому не ведомым причинам, стоит дорого.

К счастью, на рынке есть и другие компании, не менее надёжные, чем уполномоченные, и с далеко не худшими условиями страхования. Подобрать такую компанию помогут владельцу квартиры специалисты Агентства страхования и выплат.

С пожеланиями добра, здоровья и удачи,
Ведущий эксперт Агентства страхования и выплат
Вадим Горко

Источник Агентство страхования и выплат
Фото АиФ